Zabrinjavajući je novi trend u poslu s financiranjem rabljenih automobila koji se naziva krediti na balone koji su dobri za zajmodavca i nisu tako dobri za kupca rabljenih automobila.
Ok, tako da tehnički balonski zajmovi nisu novost u industriji. Točnije je reći da su u porastu jer se gospodarstvo poboljšava, a kreditne unije žele poboljšati svoje krajnje zaključke.
Što su zajmovi na balone
Joshua Kennon, koji je vodič za nove investitore na About.com, ima dobro objašnjenje što su krediti na balone. Oni se tehnički nazivaju djelomično amortizirani zajmovi. Kao što Kennon objašnjava u dobrom primjeru, "Ako je John uzeo hipoteku za 100.000 USD, a 90.000 USD bilo je amortizirano tijekom 30 godina, preostalih 10.000 američkih dolara trebalo bi odmah platiti, u jednom paušalnom iznosu, na kraju tih 30 godina."
Zamijenite 30 000 USD za rabljeni kredit s balonom na automobilu, s amortizacijom od 25 000 USD tijekom razdoblja od pet godina, a preostalih 5 000 USD u jednom paušalnom iznosu na kraju pet godina, a vi razumijete kako djeluje napomena o balonu za rabljeni automobil.
Zašto su zajmovi na balone loši?
Zašto su ovi krediti loši za potrošače? Pa, u početku im omogućuje kupnju više rabljenih automobila nego što to mogu priuštiti uz niže mjesečne uplate i manje predujma koji su potrebni prilikom potpisivanja. Tada dolazi do dospijeća zajma i odjednom oni nemaju 3000 dolara za otplatu.
To je veliki problem jer nemate pravo na korištenom automobilu. Dakle, vi ste na milost zajmodavca, koji bi vam mogao produžiti kratkoročni zajam da platite ostatak dospijeća po onome što ne mora biti najveća kamatna stopa. Suprotno tome, možda nećete završiti s zajmodavcem i umjesto toga financirate njegovo plaćanje putem, propadnite misli, avansa na vašoj kreditnoj kartici.
Kao što Michelle A. Samaad izvještava u Credit Union Timesu, "zajmovi na rabljene automobile i dalje povećavaju turbo pojačanje za mnoge kreditne sindikate. Toliko da neki traže netradicionalne metode kako bi nastavili zamah zajmova. Među njima su najmovi i zajmovi na balone., za koje zagovornici kažu da mogu donijeti veće prinose od tradicionalnog financiranja i potencijalno ponuditi više ušteda članovima na njihovim mjesečnim isplatama."
Zajam poput lizinga
Samaad također izvještava o slučaju jedne uspješne kreditne unije da su, "nudeći zajam poput lizinga, njegovi članovi mogli dobiti automobile koje inače ne bi mogli priuštiti kroz prosječnu uštedu od 30% do 40% mjesečno plaćanja. Za kreditnu uniju prinosi su 1, 5% do 3% veći od tradicionalnog financiranja."
Osim zarade, postoji još jedan razlog zbog kojeg kreditne zadruge poput ovih vrsta kredita. Očigledno povećavaju lojalnost potrošača jer će većina potrošača financirati tekuće kupnje novih ili rabljenih automobila putem zajmova na balone.
U članku Credit Union Timesa jednom je vjerovniku bilo jedno opažanje. Potrošači vole zajmove jer ne moraju pružati kredite za rabljene automobile na osam ili devet godina da bi priuštili automobil koji žele.
Više nego što mogu
Što to govori o potrošačima? Još uvijek kupuju više rabljenih automobila nego što si mogu priuštiti. Ne možete kriviti kreditne sindikate (banke daju i ove kredite), jer posluju kako bi zaradili novac. Ne, krivnja mora biti na potrošaču koji kupuje previše rabljenih automobila.
Postoje načini za izbjegavanje ovisnosti o pozajmicama za balone na polovne automobile:
- Ne kupujte na temelju mjesečnih plaćanja. Bilo koji prodavač rabljenih automobila može pronaći financiranje na temelju mjesečnih plaćanja, koja bi mogla trajati godinama koje dolaze.
- Imate li potrebe da zamijenite svoje trenutno vozilo? Duboko udahnite i pričekajte najmanje šest mjeseci. Odredite što biste uplatili putem zajma na posebnom bankovnom računu.
- Uzmite sredstva s tog računa i izvršite to svoj predujam. U stvari, izvršite plaćanje balonom unaprijed umjesto na kraju zajma.
- To znači da na kraju vašeg petogodišnjeg zajma, zapravo, posjedujete svoj rabljeni automobil u potpunosti i ne morate platiti balonom. Postoje određeni potrošači koji mogu imati koristi od zajma na polovni automobil: ljudi s dobrim fiskalnim navike. Na primjer, ako izdvojite, primjerice, dodatnih 100 USD mjesečno - a ne dirate ih - na kraju pet godina imat ćete 6000 USD. U tom ste slučaju mogli voziti više automobila za niže početno mjesečno plaćanje i manje novca.
- Za ostale nas smrtnike, uključujući i mene, plaćanje balonom dugoročno neće imati smisla. Vjerojatno ćete se naći u lošem fiskalnom položaju kada kredit završi.
